Comprendre sa situation financière

Avant de souscrire un emprunt, il est absolument indispensable de comprendre sa situation financière. Cela consiste à évaluer ses possibilités de remboursement pour limiter au maximum l'endettement et le surendettement.

Pour comprendre sa situation financière avant de souscrire un nouveau prêt, il est important de mettre tous ses comptes à plat et ainsi mieux définir ses possibilités de remboursement et sa capacité d'emprunt. Le but de cette mise à plat est avant tout de vérifier que les revenus et les charges vont permettre au demandeur d'un emprunt de rembourser sans difficulté cette nouvelle charge.
Le calcul prend notamment en compte pour les rentrées, les salaires, les rentes, les pensions (alimentaire, retraite, invalidité...), les droits sociaux (APL, CAF...) ainsi que le patrimoine de l'emprunteur (maison, terrain pouvant servir de garantie le cas échéant). Pour les sorties sont notamment pris en compte les mensualités des emprunts en cours (immobilier, consommation...), les charges de logement (loyer, taxes foncières, taxes d'habitation), les pensions alimentaires...

En calculant la différence entre les charges et les ressources, on obtient la somme disponible chaque mois pour vivre et emprunter. Généralement, les banques considèrent que pour éviter de déséquilibrer son budget, il ne faut pas consacrer plus de 33 % des revenus nets annuels du foyer au remboursement des crédits.

La capacité d'emprunt et le taux d'endettement

La capacité d'emprunt et le taux d'endettement découlent du calcul précédent. Dans la mesure où les revenus sont largement supérieurs aux charges, la capacité d'emprunt sera élevée, mais cela ne voudra pas forcément dire que le taux d'endettement sera en dessous de 33%. En effet, un couple avec des rentrées très confortables pourra largement dépasser les fameux 33% d'endettement sans pour cela être inquiétés pour les remboursements. Un couple au smic à un taux d'endettement supérieur à 33% sera par contre en limite de surendettement.
Comprendre sa situation financière est donc important pour évaluer sa capacité d'emprunt. Si le reste à vivre (différence entre les ressources et les charges) est restreint, la capacité d'emprunt sera restreinte de fait. Si le reste à vivre reste confortable, la capacité d'emprunt le sera aussi. Dans tous les cas, une marge de sécurité devra être gardée pour éviter en cas de pépin de se retrouver dans une situation financière inextricable.

Les possibilités de remboursement

En tenant compte des éléments précédents, il est possible de définir les possibilités de remboursement d'un ménage. En fonction de la somme à emprunter, plusieurs options sont possibles sachant que les mensualités peuvent être largement modulées en étirant les remboursements sur la durée. Ainsi, pour un emprunt de 50 000 € par exemple, les mensualités pourront varier du simple au triple selon la durée de remboursement choisie. Globalement, plus la durée de remboursement est longue et plus les taux d'intérêts sont élevés. Sachant que la plupart des prêts actuels reposent sur le principe de l'amortissement, cela implique avec des remboursements faibles un étirement des prélèvements des intérêts sur un capital restant dû baissant peu. Le coût global du crédit est donc très variable.

Le saviez-vous ?

En France, aucun droit au prêt n'est inscrit dans la loi. Les banques peuvent parfaitement refuser ou accepter un prêt sans justification, à la seule étude de la situation financière du demandeur.