Renégocier un crédit, mode d'emploi

Renégocier un crédit est une opération plus courante qu'on ne le croit. Elle consiste à discuter le taux d'intérêt et/ou les modalités de remboursement, la durée du crédit... afin de faire baisser la note finale ou le montant des échéances mensuelles.

La renégociation d'un crédit intervient généralement dans trois cas de figures précis : soit lorsque l'emprunteur a des difficultés financières et n'arrive plus à faire face à ses échéances, soit lorsque les taux d'intérêts du moment sont significativement plus intéressants qu'au moment où le crédit a été souscrit, ou enfin pour modifier les modalités d'un crédit en cours (passage d'un taux variable à un taux fixe, allongement de la durée d'un prêt...). La renégociation de crédit peut se faire au sein de la banque qui a accordé le crédit ou au sein d'un établissement bancaire différent, on parle alors de rachat de crédit.

Des difficultés financières

En cas de difficultés financières persistantes, il est possible de renégocier un crédit avec sa banque. Le but est souvent alors de revoir les modalités de versements en tentant de faire descendre le taux de prêt. Quand cela se passe bien, la banque accepte la renégociation. En modulant la durée du prêt à la hausse, le coût global du crédit augmente mais les mensualités sont ramenées à un montant adapté au budget de la famille. La renégociation peut se faire sur un crédit consommation, un crédit immobilier ou sur un découvert. Si plusieurs prêts sont dans la balance et qu'une banque accepte de les globaliser, la situation financière de l'emprunteur est assainie. Pour ces opérations sur des crédits multiples on parle de rachat de crédits ou de restructuration de crédits.

Une renégociation de taux

Lorsque les taux de prêt sont orientés à la baisse, il est parfois intéressant de renégocier un crédit surtout si au moment de la souscription les taux étaient au plus haut. La différence de taux doit être significative et le « reste à payer » conséquent pour que l'opération de renégociation soit rentable. En effet, dans la majorité des cas, le crédit immobilier renégocié est soumis au versement de pénalités financières dans le cadre d'un remboursement anticipé. La rentabilité d'une opération de renégociation de crédit ou de rachat doit être calculée au cas par cas !

Modifier des modalités de crédit

La modification des modalités d'un crédit fait partie intégrante d'une opération de renégociation de crédit. Généralement, la négociation porte principalement sur les taux d'emprunt. Si le crédit a été souscrit à taux variable notamment et que le loyer de l'argent est à la hausse, le renégociation peut porter sur le basculement du prêt d'un taux variable vers un taux fixe. La durée de remboursement est également un critère de renégociation de crédit. En modulant la durée à la hausse globalement le prêt reviendra plus cher sur la durée mais les mensualités seront plus acceptables.

Le saviez-vous ?

Généralement, la renégociation de crédit s'effectue sur des prêts contractés dans le cadre d'un achat immobilier. C'est en effet sur ce genre de prêts que les durées de remboursement sont les plus longues et sont le plus sujettes à des fluctuations importantes des taux de prêt.