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Les prêts aux séniors

Bien que cela puisse paraître surprenant, il n'est pas toujours facile pour les personnes âgées de souscrire un crédit et bien sûr, les solutions de financement ne sont pas du tout les mêmes que pour les plus jeunes...

Le prêt viager hypothècaire

Bien que le prêt hypothècaire ne soit pas toujours populaire, la législation française a mis en place un nouveau type de crédit qui pourrait bien relancer le marché des prêts hypothècaire. Lancé depuis le 8 juin 2006, le prêt viager hypothècaire s'annonce comme le dernier né de la réforme du crédit. Ce prêt viager hypothècaire a un avenir très prometeur et il ne fait pas de doute que ce crédit conviendra a plusieurs milliers de retraités...

Le principe du prêt viager hypothècaire est simple : une personne âgée peut emprunter de l'argent auprès d'un établissement financier en souscrivant un prêt viager hypothècaire. Il s'engage donc ainsi à placer son bien en hypothèque mais sans en perdre la jouissance. Le remboursement du crédit interviendra lors de la vente du bien ou au moment du décès de l'emprunteur. Le risque pris dans ce type de crédit est nul pour l'emprunteur sauf si celui-ci décide (pour une raison ou pour une autre) de vendre le bien...

Ce type de crédit est particulièrement bien encadré par la législation française. La valeur du remboursement ne pourra ainsi, en aucun cas, dépasser la valeur du bien au moment de la vente. Il faut savoir également que les héritiers bénéficient également d'une protection non-négligeable. Les héritiers ont la possibilité de racheter ou non le bien si ils décident de s'acquiter de la dette (il est possible dans ce cas de bénéficier d'un réechelonnement). L'emprunteur pourra également annuler l'hypothèque à n'importe quel moment si il décide de rembourser l'intégralité du prêt.

Le crédit hypothècaire est accordé sous la forme d'une rente ou sous la forme d'un capital. Il est sans doute préférable de préférer le versement des fonds sous la forme d'un capital. Le crédit viager hypothècaire pourra ainsi vous aider à financer de nombreuses dépenses : financement des travaux au sein de votre résidence secondaire, donation aux enfants, donation aux petits-enfants, financement de la maison de retraite ou bien encore financement d'une aide à domicile... Il vous sera possible, d'utiliser votre argent, comme bon vous semblera... (sauf dans le cas du financement d'une activité professionnelle).

Le prêt viager hypthècaire n'est pas également considéré comme un revenu et le crédit ne sera donc pas assimilé à un revenu. Vous n'aurez donc pas d'impôt à payer sur ce type de crédit.

Le montant du crédit viager hypothècaire est déterminé en fonction des paramètres suivants :

- la valeur de votre bien immobilier ;
- et les conditions tarifaires fixés par votre établissement financier (le taux d'emprunt notamment).

ATTENTION, car le coût associé à ce type de crédit n'est absolument pas négligeable. Bien que la législation française est accordé une très grande attractivité à ce type de crédit, les établissements financiers n'apprécient pas généralement accordé ce type de prêt car il faut bien souvent une très grande expertise afin de déterminer la valeur du bien immobilier.

Le faible intérêt des établissements financiers pour ce type de crédit explique sans aucun doute le manque d'engouement de la part des séniors. Il faut dire que les taux d'intérêts appliqués dans ce type de crédit sont particulièrement élevès (deux fois plus élevés que dans le cas d'un crédit plus classique). Seul quelques établissements financiers se sont pour le moment lancer dans l'aventure (crédit foncier par exemple)...

D'autres solutions de financement pour les séniors

Le prêt viager hypothècaire n'est pas la seule solution à envisager. Il existe de nombreuses autres solutions de financement comme par exemple :

- le gage de biens personnels (bijoux par exemple). Un établissement financier accorde un prêt à un individu, en contrepartie l'individu lui remet un bien personnel (un bijoux par exemple). Si l'emprunteur se révèle être défaillant dans le remboursement de son crédit, l'établissement financier procédera ainsi la vente aux enchères des biens mis en gage...

- le prêt hypothècaire (à ne pas confondre avec le prêt viager hypothècaire).