Les intérêts intercalaires

Dans la majorité des cas, un emprunteur contracte un prêt en vue d’un achat immobilier auprès de sa banque, l’argent est débloqué en une seule fois et le tableau d’amortissement regroupe capital remboursé et intérêts d’emprunt. Cependant lorsque de lourds travaux de sont prévus, la banque débloque alors l’argent du prêt en plusieurs étapes au sein même d’un seul et même échéancier, surviennent alors les intérêts intercalaires.

Définition

Les intérêts intercalaires représentent les intérêts payés par l'emprunteur lorsque le prêt souscrit est débloqué par la banque en plusieurs versements en fonction de l’avancé des travaux. La banque va exiger le remboursement du capital une fois que l’intégralité des fonds aura été versée et durant la période intermédiaire située entre le premier versement par la banque et le déblocage final, l’emprunteur va payer uniquement les intérêts. On parle alors d’intérêts intercalaires et ils viennent s’ajouter au coût initial du crédit.

Méthode de calcul

Les intérêts intercalaires sont calculés en appliquant aux capitaux versés le taux d’intérêt du prêt consenti par la banque. La durée de remboursement va représenter plus ou moins d’échéances et le coût total des intérêts intercalaires sera donc le résultat de la multiplication des intérêts par le nombre d’échéances (1000 €/mois à 5% d’intérêts sur 120 mois = 6000 €). Cette opération est à répétée à chaque étape de déblocage du crédit par l’organisme prêteur.

Ce qu’il faut savoir c’est que la banque oblige l’emprunteur à souscrire une assurance décès invalidité couvrant l'intégralité du montant du prêt dès le premier versement effectué car l’emprunteur est légalement responsable de la totalité des fonds dès le jour de la signature.

Allègement du budget mensuel

Les intérêts intercalaires permettent à l’emprunteur de financer à la fois son logement actuel et la construction de son logement futur. La plupart des foyers ne peuvent pas honorer à la fois le paiement d’un loyer et à la fois le remboursement d’un emprunt. Les intérêts intercalaires soulagent donc le budget des foyers en permettant de ne rembourser que les intérêts durant la construction et cela représente donc des mensualités moindres.

Souplesse des organismes financiers

Les banques et autres organismes prêteurs accordent une certaine souplesse dans le fonctionnement des intérêts intercalaires soit en accordant un différé total (aucun versement jusqu'au déblocage final du prêt, intérêts intercalaires additionnés au montant du prêt), soit en accordant des prêts amortissables (plus d’intérêts intercalaires mais des mensualités qui augmentent à chaque étape du déblocage du prêt), soit enfin en cumulant plusieurs prêts (plus d’intérêts intercalaires, chaque prêt est versé et amorti en une seule fois).

Le saviez-vous ?

L’emprunteur doit rester vigilant vis-à-vis des banques car certaines n’hésitent pas à faire de faux effets d’annonces en promettant la gratuité des intérêts intercalaires alors que ceux-ci sont ajoutés au coût des intérêts du prêt ou qu’ils sont intégrés anonymement à d’autres frais.

Enfin et surtout l’emprunteur doit suivre l’avancement de son projet auprès des artisans et entreprises intervenants pour éviter au maximum des retards de construction qui entraîneraient par la même des rallongements de remboursement et donc des surcoûts en termes d’intérêts intercalaires.