Le rachat de crédit, un peu d'air retrouvé dans son budget

Le rachat de crédits consiste à renégocier et à regrouper tous les crédits en cours en un seul. Le but de l'opération est de faire descendre les mensualités en profitant le cas échéant d'un taux inférieur de prêt.

La vie est pleine d'aléas et les crédits contractés alors que votre situation financière était au beau fixe vous étouffent maintenant que vos revenus ont baissé suite à un licenciement, un divorce, un départ à la retraite...

Pour regagner en liberté financière, depuis quelques années des sociétés spécialisées proposent de racheter l'ensemble des crédits en cours dans le cadre de renégociations de prêt. Cette opération connue sous le nom de rachat de crédit est la plupart du temps rentable pour le bénéficiaire. Il permet de renégocier avec un taux de prêt plus intéressant une grande partie des crédits en cours et notamment les crédits immobiliers, les crédits à la consommation, les crédits hypothécaires, les crédits personnels...

Deux types de rachats de crédit

Il existe sur le marché deux types distincts de rachats de crédit :

• Le refinancement hypothécaire : cette technique consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits en cours (prêt immobilier, consommation, crédit revolving…) en un seul Prêt hypothécaire. Ce nouveau prêt est basé sur un taux et la durée d'un prêt immobilier. La période de remboursement peut s'échelonner jusqu'à 30 ans.
• Le refinancement de prêts à la consommation : Cette technique permet de regrouper tous vos prêts personnels (Crédit automobile, crédit travaux, découvert bancaire...) en un seul prêt sur une durée pouvant aller jusqu'à 10 ans à un taux généralement plus intéressant qu'initialement.

Les avantages

Le rachat de crédit a de nombreux avantages. Il permet en premier lieu de substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux moins élevé. Les mensualités sont automatiquement revues à la baisse ce qui permet à l'emprunteur de pouvoir faire face plus sereinement à ses échéances et le cas échéant reprendre un rythme d'épargne. Le deuxième gros avantage du rachat de crédit est de permettre à l'emprunteur d'accéder à un prêt amortissable sur une durée unique en adéquation avec ses revenus.

Les inconvénients

La profession d'intermédiaire en opérations de banques (IOB) est soumise à peu de contraintes législatives. Beaucoup de soit-disant spécialistes n'ont pas les compétences nécessaires pour proposer des solutions optimisées. Gare donc aux propositions trop alléchantes en terme de baisse des mensualités : elles cachent souvent un coût global de crédit prohibitif ! Deuxième inconvénient de taille : les crédits contractés au sein des banques traditionnelles sont souvent assortis de pénalité en cas de transfert ou de remboursement anticipé. Pour éviter les mauvaises surprises il est donc primordial de bien faire attention à que les frais inhérents au rachat de crédit ne soient pas plus importants que l'économie escomptée.

Le saviez-vous ?

Pour être rentable, un rachat de crédit doit concerner des prêts dont la durée restante de remboursement est supérieure à la durée déjà écoulée. En effet, si le reste à payer est insuffisant et que la différence entre le taux actuel et le taux du nouveau crédit n'est pas au minimum de 1,2 points, les frais dépasseront automatiquement le gain global sur le taux.