Le prêt relais, pour financer un bien avant de vendre

En cas de mutation ou de changements de vie nécessitant un déménagement, il n'est pas toujours facile de faire coïncider la vente d'un bien pour financer l'achat d'un autre. Dans ce cas, il existe une solution : le prêt relais.

Lorsque l'on est propriétaire d'un bien immobilier et qu'il devient impératif de vendre pour en acheter un autre mieux adapté à sa nouvelle situation, les banques proposent un système de prêt temporaire chargé de faire le relais jusqu'à la vente du bien immobilier précédent. C'est le prêt relais !

Le prêt relais, pour qui ?

Le prêt relais peut être proposé à toutes personnes souhaitant acheter un bien immobilier et disposant d'un bien à vendre. Il peut s'agir notamment des personnes qui font l'objet d'une mutation ou encore d'une famille attendant un nouvel enfant et dont le logement n'est plus assez grand, un retraité souhaitant couler ses vieux jours dans une autre région, à la suite d'un divorce ou d'un remariage... Dans tous ces cas et bien d'autres, le prêt relais est une solution de prêt temporaire qui permet de s'engager financièrement dans le cadre d'un achat d'un bien immobilier avant que le bien précédent soit vendu.

Le prêt relais, comment ça marche ?

Le prêt relais consiste pour une banque à avancer l'argent nécessaire à un achat immobilier en attendant que le bien précédent trouve acquéreur. Plusieurs formules de prêt relais sont possibles selon les cas. La plus courante jusqu'à il y a peu consistait à proposer un prêt « sec » pour un ou deux ans à un tarif prohibitif.
Depuis quelques années, des formules plus souples sont proposées aux particuliers propriétaires d'un bien mis en vente. Le prêt relais n'est plus proposé seul mais adossé à un prêt à long terme à un taux plus acceptable. Dans la pratique, cette formule propose la mise en place d'un seul prêt de longue échéance couvrant la totalité du montant du nouvel achat. Lorsque la vente du précédent logement est réalisée, l'argent de la transaction vient s'imputer sur le prêt en cours sous forme de remboursement anticipé d'une partie du crédit sans pénalités. Le laps de temps laissé par les banques varie de 12 à 24 mois dans cette formule pour laisser le temps au particulier de vendre son bien dans les meilleurs conditions financières. Le prêt consenti est un crédit immobilier classique pour les banques en ce sens qu'aucun supplément de frais de dossier n'est demandé puisque le prêt relais est adossé à un prêt à long terme.

Deux options de remboursement

Selon les cas, l'emprunteur peut soit être amené à rembourser uniquement les intérêts du prêt relais en attendant de vendre sa maison soit il rembourse le capital et les intérêts du nouveau prêt à partir du seul moment où le bien précédent est vendu, c'est le différé total. La première option est assez lourde financièrement pour les particuliers puisqu'elle implique de rembourser tous les mois jusqu'à la vente de la maison le prêt souscrit pour l'achat du nouveau bien et les intérêts appelés pour couvrir le remboursement de l'ancienne maison. Dans la seconde option, la gestion du budget est simplifiée puisque toutes les échéances pour la nouvelle maison sont repoussées après la vente de l'ancienne. Mais globalement, ce temps d'attente est ensuite « rattrapé » par des remboursements plus conséquents.

Le saviez-vous ?

Pour les salariés des entreprises assujetties au 1% logement, il est possible de bénéficier de prêts relais à taux très attractifs (généralement 1% sur un an renouvelable une fois) sous condition que la vente du bien soit consécutive d'une mutation professionnelle ou suite à la perte d'un emploi dans le cadre d'un plan social.