Le prêt multipalier

Le prêt multipalier est un prêt immobilier classique utilisé principalement en complément de prêts à taux réduits. Il permet de lisser sur la durée les remboursements.

Le prêt mulitpalier est souvent utilisé par les banques en accompagnement de prêts à taux réduits mais il peut également être contracté seul dans le cadre d'un achat immobilier à rénover visant à être revendu rapidement après rénovation.

Prêt multipalier ?

Le prêt multipalier est un prêt principal immobilier classique en ce sens qu'il est contracté à taux constant. Sa grande particularité par rapport à un prêt à palier est qu'il permet de lisser le montant des échéances de remboursement dans le cas où plusieurs prêts de durée différente sont contractés pour l'achat ou la construction d'un bien immobilier. Dans la pratique, ce type de prêt permet d'accéder à des échéances fluctuantes au fur et à mesure que les prêts à taux réduits à échéance plus courtes sont finis de remboursés.

Un exemple de prêt multipalier

Lors du montage financier pour l'acquisition d'un bien, l'acheteur peut conjuguer plusieurs types de prêts : prêt à taux zéro, prêt employeur, prêt épargne logement... Le problème bien souvent rencontré est que ces prêts sont de durées variables (de 6 à 22 ans pour un taux zéro, de 5 à 15 ans pour un prêt 1% employeur, de 2 à 15 ans pour un prêt épargne logement). En admettant que le prêt principal soit de 18 ou 20 ans, il existe toujours un décalage de quelques années entre la fin du prêt principal et la fin des autres prêts complémentaires. Du coup, l'effort de financement se concentre obligatoirement sur les premières années de remboursement (tous les prêts sont à rembourser). Puis, lorsque les prêts à taux réduits arrivent peu à peu à échéance, les mensualités se réduisent d'elles-même. La fin du remboursement sans prêt multipalier devient ainsi beaucoup plus légère mais avant d'arriver à l'épuisement des prêts complémentaires à taux réduits, les mensualités cumulées de tous les prêts sont particulièrement lourdes à payer. Afin d'éviter cela, et dans le but de lisser toutes les mensualités du premier mois de remboursement jusqu'au dernier mois, les banques proposent souvent un système de prêt principal multipalier dont les premières mensualités sont allégées. A chaque fois qu'un prêt à taux réduit s'achève, le prêt multipalier fait varier ses mensualités à la hausse pour que les mensualités globales à rembourser restent identiques. A l'issue du total remboursement de tous les prêts à taux réduits, il ne reste plus qu'à rembourser le prêt principal pour une échéance du même montant qu'à l'origine.

Les avantages du prêt multipalier

Le prêt multipalier a deux principaux avantages : il permet de lisser globalement sur toute la durée du prêt les mensualités, et il permet de raccourcir le cas échéant les durées de prêts permettant ainsi des économies sur le montant des emprunts. D'un point de vue pratique, la gestion du budget familial est facilitée puisque d'un bout à l'autre du prêt, le montant du remboursement est constant. Les premières années de remboursement sont ainsi plus faciles à gérer du fait du lissage de la dette sur la totalité de la durée du prêt principal.

Le saviez-vous ?

Si globalement le prêt multipalier est associé à des prêts à taux réduits de durées variables, il est tout à fait possible de contracter un prêt multipalier seul. Dans ce cas, les premières échéances sont allégées et vont crescendo au fil des années en pariant sur les augmentations de salaires. Ce système a ses avantages lorsque l'achat d'un bien est associé à de gros travaux de rénovation par exemple et que la vente du bien est programmée à la fin des travaux avec une plus-value. Dans le cas contraire, ce système peut s'avérer être un piège !