La renégociation de prêt, un bon moyen de profiter de la baisse des taux

Il y a quelques années, les taux des prêts immobiliers notamment étaient largement moins concurrentiels qu'aujourd'hui. D'ou l'intérêt de procéder à une renégociation de prêt ! En quoi cela consiste ? Quelle est la différence avec le rachat de crédit ? Quelques éléments de réponse.

La renégociation de prêt est une opération de plus en plus courante en France. L'intérêt de cette opération tant pour les prêts immobiliers que pour les prêts à la consommation est de permettre à l'emprunteur de profiter de la baisse des taux d'intérêt et/ou d'un allongement de crédit.

En quoi consiste une renégociation de prêt ?

Une renégociation de prêt consiste à rembourser un crédit en cours par anticipation pour le remplacer par un nouveau à un taux plus compétitif. L'opération peut se faire soit directement auprès du même établissement bancaire soit auprès d'un établissement bancaire différent, on parle alors de rachat de crédit. L'intérêt principal d'une renégociation de prêt est de profiter des taux de prêt les plus avantageux du marché. L'objectif de l'opération est évidemment pour l'emprunteur de payer moins cher son bien mais aussi dans certains cas, de rééchelonner la dette sur une durée d'emprunt plus longue pour faire baisser les mensualités.

La renégociation de prêt en pratique

La renégociation de prêt dans le même établissement bancaire est souvent difficile à obtenir. En effet, les banques sont rarement partantes pour renégocier un prêt en cours à la baisse. La renégociation de la durée de prêt est par contre une pratique plus courante au sein du même établissement bancaire. Le taux restant inchangé, la modification du contrat de prêt s'opère par simple avenant. Dans le cas où la renégociation n'est pas possible dans le même établissement, l'emprunteur peut s'adresser à un intermédiaire bancaire pour procéder à un rachat de crédit.

Rentable ou pas rentable ?

Quand le crédit en cours est un prêt immobilier, la rentabilité du rachat dépend du montant des pénalités assorties au remboursement anticipé inscrit au contrat de prêt. Ces pénalités correspondent à 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3% du capital restant dû. Selon Les experts de ce genre d’opération, la renégociation de prêt ou le rachat de crédit n’est vraiment rentable que pendant les 7 premières années du prêt en cours. Après 7 ans, la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés. De plus, même si les taux sont significativement plus bas que ceux souscrits, pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux entre l'ancien et le nouveau prêt soit au minimum de 1,2 %. Le calcul de la différence de taux s’effectue sur la durée restante du prêt. Quand le prêt doit être assorti à une prise de garanties comme une hypothèque, la rentabilité est encore plus aléatoire. Dans tous les cas, les frais de rachat de prêt (frais de dossier, frais de garantie…) s'ajoutent au capital à refinancer.

Le saviez-vous ?

Dans le cas d'un prêt à la consommation, le remboursement anticipé du capital restant dû ne peut en aucun cas être assorti de pénalités (article L 311-29 du Code de la consommation). Pour les prêts immobiliers souscrits depuis le 29.06.99, aucune indemnité ne peut être réclamée en cas de remboursement anticipé suite à un décès, un licenciement, une invalidité ou la vente de l’immeuble quand il s'agit d'une résidence principale suite au changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint.