Le compte rémunéré, un principe séduisant... en théorie seulement !

Le compte rémunéré est séduisant en théorie mais en pratique, il n'est pas toujours si intéressant que cela du fait des contraintes liées, du taux de rémunération très bas et du manque de souplesse des offres bancaires actuelles.

Le compte courant rémunéré a fait son apparition en France le 16 mars 2005 après des années de batailles acharnées entre les associations de défense des consommateurs et les organismes bancaires. Les banques bien installées étaient réticentes et d'ailleurs, force est de constater qu'elles n'ont pas ou peu saisi l'opportunité de développer des offres intéressantes de compte courant rémunéré ! Seules les filiales bancaires de grands groupes d'assurance et les banques en ligne notamment se sont véritablement lancées sur le créneau espérant ainsi capter de nouveaux clients.

Compte rémunéré ?

Le compte rémunéré permet à son détenteur de toucher une rémunération sur les dépôts à vue laissés sur un compte courant. Contrairement à un livret classique (LEP, PEL, Codévi...) la rémunération d'un compte rémunéré s'établit au jour le jour et non plus par quinzaine. Le reversement des intérêts sur le compte est soit mensuel soit trimestriel selon les banques et non plus annuel comme dans le cas des livrets. Selon les formules commerciales de chaque banque, la rémunération commence à courir dès le 1er € déposé sur le compte ou à partir d'un certain montant créditeur minimal (1500 € à la CaixaBank, 2000 € à la BPE…). En échange de cette faveur sonnante et trébuchante, la plupart des banques obligent les détenteurs de comptes rémunérés à la souscription d'un « package » de services payants. Certaines servent les intérêts jusqu'à un plafond de dépôt tandis que d'autres octroient des intérêts uniquement si les dépenses via la carte bleue ne dépassent pas un certain plafond !

Intéressant en théorie seulement !

Le taux d'intérêt d'un compte rémunéré est très faible puisqu'il oscille selon les banques de 0,50% à 3,50% brut annuel. De plus, le détenteur doit payer des impôts sur les intérêts perçus selon deux formules distinctes : soit les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu majoré de 11% de prélèvements sociaux (CRDS, CSG...) soit les intérêts sont minorés d'un prélèvement forfaitaire de 27%. Autrement dit, pour un compte créditeur à l'année de 2 000 €, le montant perçu en fin d'année sera à 1% de 20 € minorés des contributions légales ce qui revient à dire que le gain sera réellement de 14,60€ ! Si à côté de cela la banque oblige à la souscription d'un « package » à un minimum de 6€ par mois, le compte rémunéré s'avère être finalement déficitaire en fin de course pour les « petits » dépôts. Mieux vaut donc largement placer son argent sur un livret réglementé moins contraignant en pratique et souscrire une carte bleue simple sans convention de compte packagée !

Le saviez-vous ?

De nombreux particuliers ont décidé de Changer de banque lors de la mise en place de la rémunération des comptes courants en 2005 sous prétexte que leur nouvelle banque rémunérait les dépôts sur le compte courant. Avec le recul, ces mêmes clients en sont finalement pour leurs frais ! A moins d'être très fortuné ou de disposer d'une trésorerie importante comme c'est le cas de certaines professions libérales ou des entreprises, le compte rémunéré ne vaut pas la peine de changer de banque !