Carte de crédit : paiement immédiat ou différé ?

Lors de la souscription d'une carte de crédit, les banques proposent plusieurs options possibles. La carte peut être nationale ou internationale, à débit immédiat ou débit différé. Comment choisir ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Quelques réponses.

Lors de l'ouverture d'un compte bancaire ou au renouvellement des moyens de paiement, le client d'une banque peut opter pour différentes formules de cartes de crédit. Les principaux choix s'établissent autour de la validité nationale ou internationale de la carte et le mode de prélèvement des montants des achats en débit immédiat et en débit différé.

Débit immédiat ou différé, quelles différences ?

Lorsqu'une carte de crédit est à débit immédiat, le mode de fonctionnement des paiements équivaut à celui d'un chèque. Autrement dit, dès que l'achat est accepté par le client, la somme équivalente est prélevée sur son compte dans les 24 heures. Lorsque le client a opté pour une carte de crédit à paiement différé, le mode de fonctionnement des paiements équivaut à un crédit temporaire ou encore à un découvert autorisé. Les montants des achats sont enregistrés et s'accumulent sans débit immédiat. Ils sont ensuite prélevés de façon globale et unique en fin de mois suivant.
Généralement, les facilités de paiement d'une carte de crédit en paiement différé permettent de repousser le débit à la fin du mois suivant des achats réalisés en fin de mois précédent (les comptes sont tenus du 20 au 20). Pour l'exemple : un achat réalisé le 18 novembre sera débité le 30 novembre. Un achat réalisé le 22 novembre sera prélevé le 31 décembre. Comme on le voit, le débit différé permet d'accéder à une vraie souplesse d'utilisation. Les retraits d'argent à un distributeur ou au guichet de la banque restent toujours quant à eux en débit immédiat quelque soit la formule de carte choisie.

Les avantages et les inconvénients du différé

Le principal avantage de la carte de crédit à débit différé est qu'elle permet de disposer d'une avance de trésorerie plus confortable. En cas de plusieurs gros achats à réaliser sur une courte période, le paiement peut être étalé sur deux mois au lieu d'un. Au négatif, le paiement en différé des opérations de carte bancaire nécessite une bonne gestion du compte. L'argent correspondant au montant total des opérations de carte émises du 20 du mois précédent jusqu'au 20 du mois en cours doit être sur le compte en fin de mois. Lorsque les comptes sont tenus de façon aléatoire, les situations de découvert peuvent surgir beaucoup plus facilement ce qui entraine d'inévitables agios.
L'autre inconvénient de la formule est que le prix de cotisation annuelle d'une carte en paiement différé est supérieur à celui d'une carte en paiement immédiat. Généralement, le montant de la cotisation annuelle d'une carte à débit immédiat oscille entre 25 et 35 euros. Pour une carte à débit différé la cotisation annuelle grimpe entre 30 et 45 euros selon les organismes bancaires.

Le saviez-vous ?

Une carte de crédit peut être nationale ou internationale. Dans le premier cas de figure, l'utilisation se limite aux frontières nationales et à Monaco. Dans le second cas, les retraits et les paiements peuvent être réalisés dans le monde ou en Europe seulement. Généralement les cartes internationales comprennent des prestations d'assistance à l'étranger.