L'assurance dépendance

L'assurance dépendance permet de rester financièrement et matériellement autonome en cas de dépendance. Les garanties proposent généralement une rente jusqu'au décès mais certains contrats vont également jusqu'à la mise en place d'un système d'assistance à domicile.

La dépendance est malheureusement le lot d'un nombre croissant de personnes en France ! Cet état de fait est lié en grande partie à l'allongement de l'espérance de vie. Plus le moment du décès est reculé et plus les cas de maladies gravement invalidantes comme Alzheimer, Parkinson et apparentées sont nombreux. Or, le maintien à domicile dans de bonnes conditions implique des charges souvent lourdes. Le placement dans une maison de retraite médicalisée a lui aussi un coût. Pour éviter à ses proches d'avoir à assumer financièrement et matériellement les conséquences de sa dépendance, la souscription à une assurance dédiée est une sage résolution.

Quand est-on dépendant ?

Le terme dépendant est employé par les assureurs et plus globalement par le corps médical lorsqu'une personne n'est plus en mesure d'effectuer seule une partie ou la totalité des six Actes de la Vie Quotidienne (AVQ). Ces six actes sont : se déplacer chez soi ; se laver ; aller aux toilettes régulièrement ; s'habiller et se déshabiller ; se servir et manger ; se lever, se coucher, s'asseoir. A ces six AVQ s'ajoutent 4 Activités Instrumentales de la Vie Quotidienne (AIVQ) : utiliser les transports ; prendre seul ses médicaments ; téléphoner ; gérer son budget. Lorsqu'une personne cumule l'ensemble de ces difficultés, elle est considérée comme dépendante et rendre alors de plein droit dans le cadre des garanties d'une assurance dépendance.

Deux types de contrats

Il existe sur le marché deux types de contrats d'assurance dépendance. Les premiers sont les contrats dits d'assistance couvrant l'aspect matériel de la dépendance et les seconds sont des contrats de prévoyance couvrant plus spécifiquement l'aspect financier de la dépendance.

Les contrats d'assistance : ce type de contrat propose la mise en place de services d'assistance à domicile en cas d'urgence (téléassistance notamment) ainsi que des services complémentaires d'assistance comme la recherche d'une place dans un établissement hospitalier ou une maison de retraite, la venue d'une aide à domicile, la livraison de repas à domicile...

Les contrats de prévoyance : ce type de contrat propose principalement la mise à disposition d'une rente mensuelle pour permettre à la personne dépendante de payer les charges supplémentaires découlant de sa dépendance. Les contrats couvrent la perte d'autonomie suite à un accident ou une maladie. La rente est versée jusqu'au décès de l'assuré. Le montant de la rente est variable en fonction du niveau de cotisation au moment de la souscription et du degré de dépendance de la personne. Ces rentes sont exonérées de l'impôt sur le revenu. Généralement, ce type de contrat est associé à un versement d'un capital correspondant à plusieurs mois de rente en début de contrat pour permettre à la personne d'aménager sa maison en fonction de ses besoins.

Le saviez-vous ?

La plupart des compagnies d'assurance développent depuis peu des formules dédiées à la prise en charge de la dépendance consécutive à la déclaration de la maladie d'Alzheimer. Cette prise en compte spécifique s'explique par la multiplication des cas mais aussi par la lourdeur de la prise en charge qu'elle suppose.