L'assurance de biens

L'assurance de biens est le nom générique englobant toutes les formules de contrats d'assurance spécialement dédiées à la garantie des biens matériels (maison, voiture, moto, informatique, mobilier, stock de marchandise...).

L'assurance de biens concerne globalement toutes les formules d'assurance garantissant une indemnisation en cas de dommages matériels, corporels ou immatériels survenant sur un bien tel que l'habitation, la voiture, une moto, des locaux commerciaux... Ces formules sont complétées le cas échéant de formules d'assurance des personnes (complémentaire santé, prévoyance, dépendance, accidents de la vie, assurance scolaire) et d'assurances de la vie quotidienne (assurance en cas de perte des moyens de paiements, assurance d'un téléphone portable...).

Selon la nature du bien à assurer, l'assurance de biens peut fluctuer mais globalement, les garanties se répartissent entre l'indemnisation du bien en cas de vol ou de dégradations accidentels et la garantie responsabilité civile couvrant l'indemnisation d'un tiers en cas de dommages causés à autrui.

L'indemnisation du bien

Pour ce qui concerne l'aspect indemnisation du bien, elle est consécutive à un accident (pour les assurances auto et moto), à un incendie, un dégât des eaux, un bris de glace, un vol (avec effraction et/ou violence), une catastrophe naturelle (grêle, neige, inondation...), un attentat, une explosion. Le constat des pertes et dégradations nécessitent le dépôt d'une plainte en cas de vol, ou d'un formulaire de constat amiable, ou encore une déclaration de sinistre. Un expert est convoqué pour que le dommage soit constaté et chiffré. La responsabilité est recherchée dans la plupart des cas afin que l'assurance puisse déterminer si c'est la garantie prise par l'assuré qui paiera ou celle d'un tiers.

Lorsque la formule choisie s'inscrit dans le cadre d'un contrat « multirisques » ou « Tous risques » pour les véhicules, l'indemnisation sera calculée soit à la hauteur de la valeur vénale du bien (valeur d'achat soumis à décôte en fonction de l'état de vétusté) soit à la hauteur de la valeur à neuf du bien. Dans ce deuxième cas, les biens doivent être récents (entre 2 et 3 ans selon les contrats). L'indemnisation équivaut au prix du rachat d'une voiture, d'une télévision ou d'un ordinateur identique par exemple si le modèle existe toujours ou le rachat d'un bien aux mêmes caractéristiques techniques neuf. Lorsque le bien endommagé est un bâtiment, l'assurance peut prendre en charge (en options ou non selon les contrats) les frais occasionnés par un relogement temporaire ou les pertes d'exploitation correspondant à la période de travaux sur les locaux commerciaux pour les entreprises.

La responsabilité civile

Pour ce qui concerne l'aspect responsabilité civile, l'assurance de biens couvre globalement tous les dommages matériels, corporels et immatériels occasionnés au détriment d'un tiers. Il peut s'agir notamment de la prise en charge des frais d'hospitalisation en cas d'accident de voiture ou d'accident domestique, le versement d'une rente d'invalidité, mais aussi la prise en charge des frais de travaux ou de reconstruction lorsqu'un incendie se déclare et que les bâtiments voisins sont touchés.

Le saviez-vous ?

L'assurance de biens peut aussi être un contrat spécifique pour garantir les loyers impayés aux propriétaires de locatifs, ou encore s'étendre à la souscription à un système de télésurveillance de la maison.