Comment trouver une nouvelle assurance après la résiliation de son contrat ?

 

On le sait moins, mais les compagnies d'assurance ont le droit, au même titre que les assurés, de mettre fin à un contrat au bout d'un an d'engagement. Elles n'ont pas de véritable motif à fournir, et leur résiliation peut donc difficilement être considérée comme abusive. Pourtant, cela peut devenir un parcours du combattant pour l'automobiliste résilié, qui peine alors à trouver un assureur acceptant de lui faire confiance. Retour sur les motifs possibles de radiation, et sur les solutions pour trouver une nouvelle assurance quand on a été radié.

 

Les différents motifs de radiation d'une assurance

 

Se retrouver sans assurance à cause d'une résiliation est une situation complexe. Pourtant, ça peut arriver très vite, parfois sans que l'on comprenne réellement les motifs qui poussent l'assureur à résilier le contrat d'assurance. Parmi les raisons qui peuvent conduire à une résiliation, on trouve en priorité :

 

   Les sinistres : l'assureur a le droit de résilier un contrat après un sinistre dans certaines conditions. Sachez par exemple qu'un seul sinistre suffit pour mettre un terme au contrat de l'assuré en cas d'état d'ivresse, de prise de stupéfiants ou d'une sanction liée au non-respect du code de la route.

Plus dur encore, l'accumulation de sinistres joue en la défaveur de l'assuré. Certains assureurs sont prompts à rompre un contrat, parfois après seulement deux sinistres dont l'assuré n'est pas jugé responsable, comme un dégât des eaux. Cette pratique, qui laisse plusieurs millions de français sans assurance ou qui les oblige à payer des coûts exorbitants pour trouver un nouvel assureur, peut sembler injuste. Elle reste, bien que peu règlementée,  légale.

 

trouver une nouvelle assurance 2

   Le risque aggravé : un assureur évalue les éventuels facteurs de « risque » du futur assuré avant de lui proposer un contrat. Plus les risques sont élevés, plus l'assurance sera chère. Tout événement à « risque » qui survient doit être rapidement déclaré à l'assureur qui peut, après en avoir pris connaissance, choisir de se retirer et de mettre fin au contrat. Parmi les risques, on trouve les professions dangereuses, l'état de santé, les conduites addictives ou encore le fait d'être jeune conducteur en ce qui concerne les assurances auto.

 

   Le non-paiement des cotisations et la fraude : si vous n'êtes pas en mesure de régler vos cotisations ou si vous omettez – volontairement ou non – d'indiquer à votre assureur tout changement de situation, vous risquez la suspension voire l'annulation du contrat. Dans certains cas, la compagnie d'assurance peut se montrer clémente et accorder un délai, mais elle peut également décider de mettre fin au contrat, ce qui n'annulera pas pour autant les dettes de l'assuré.

 

Se tourner vers un assureur spécialisé

 

Le mécanisme est ingénieux et inextricable. Comme il est obligatoire d'être assuré et que les assurances ne souhaitent pas perdre d'argent, elles font considérablement gonfler les prix quand il s'agit d'assurer des personnes résiliées et malussées, susceptibles de coûter de l'argent en cas de nouveau sinistre. Les assurés, coincés, n'ont pas d'autre choix que d'accepter l'offre, quand on leur en fait une. En effet, un client radié est inscrit au fichier de l’Association pour la gestion des informations sur les risques en assurance (Agira), un fichier consultable par l'ensemble des autres compagnies. Encore plus difficile donc pour un particulier de trouver un nouvel assureur, qui a très facilement accès à ses antécédents.

Heureusement, certaines sociétés de courtage en assurance se sont spécialisées dans l'assurance spéciale résiliation ou malus, à l'image d'Assurpeople, expert en assurance auto résilié. Ces sociétés servent d'intermédiaire entre l'assuré et les différentes offres de leurs partenaires et proposent un devis immédiat et accessible en ligne. Gros avantage : la souscription est très rapide et permet à toute personne malussée de retrouver une couverture sous peu, idéal pour les personnes qui ont besoin de leur véhicule pour aller travailler par exemple.

 

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Faire appel au Bureau Central de Tarification

 

Enfin, en cas de radiation, il reste la possibilité de contacter le Bureau central de tarification (BCT). Cet organisme indépendant est un allié du client sinistré. Il fait là-aussi office d'intermédiaire et a la capacité d'obliger un assureur à couvrir un client en termes de responsabilité civile. Ce n'est, certes, que la couverture minimale, mais c'est déjà une aide précieuse. Pour faire appel à cet organisme, le futur assuré doit présenter trois devis, demandés à trois compagnies d'assurance différentes. Le BCT examine ensuite chacune des offres, sélectionne la plus intéressante et réajuste, si besoin, le tarif en fonction du profil de l'assuré. Il peut ensuite imposer à l'assureur de couvrir le sinistré au tarif qu'il a fixé. À savoir que cette procédure est entièrement gratuite et doit être enclenchée le plus tôt possible, car la décision du BCT peut prendre jusqu'à deux mois pour être connue.

 

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